​​

RISTRUTTURAZIONE DEI DEBITI DEL CONSUMATORE

​

La ristrutturazione dei debiti del consumatore è una procedura prevista dal Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza che consente al consumatore sovraindebitato di proporre ai creditori un piano per il pagamento dei debiti in misura sostenibile.

Cos'è
Procedura destinata al consumatore che si trova in stato di sovraindebitamento e non riesce più a far fronte regolarmente ai propri debiti
 

Obiettivo

Riorganizzare i debiti secondo un piano sostenibile e ottenere, al termine, la liberazione dai debiti residui (esdebitazione)

​

Chi può accedervi
✅ Consumatore, cioè «la persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigiana o professionale eventualmente svolta, anche se socia di una s.n.c., s.a.s. o di una s.a.p.a. per i debiti estranei a quelli sociali». 

In pratica, la persona fisica che ha contratto debiti per scopi estranei all'attività imprenditoriale o professionale
❌ Imprenditori che agiscono nell'esercizio dell'impresa

 

Presupposti

• Stato di sovraindebitamento

• Meritevolezza del debitore

• Assenza di atti in frode ai creditori

• Possibilità di offrire un piano economicamente fattibile

 

Ruolo dell'OCC
OCC (Organismo di Composizione della Crisi):

• assiste il debitore

• verifica la documentazione

• redige una relazione particolareggiata

• attesta la fattibilità del piano

 

Contenuto del piano
Può prevedere:

• pagamento integrale o parziale dei debiti

• dilazioni di pagamento

• falcidia di alcuni crediti

• utilizzo di redditi futuri

• vendita di beni

• intervento di terzi (familiari, garanti, ecc.)

 

Procedimento

Domanda del debitore
          ↓
Assistenza OCC
          ↓
Deposito del piano in tribunale
          ↓
Valutazione del giudice
          ↓
Omologazione
          ↓
Esecuzione del piano
          ↓
Esdebitazione finale

 

Approvazione dei creditori
✅ Non è richiesto il voto favorevole dei creditori
Il giudice può omologare il piano se:

• è fattibile

• il debitore è meritevole

• i creditori ricevono un trattamento conforme alla legge

​

Effetti dell'omologazione

• Blocca le azioni esecutive individuali

• Impedisce nuove iniziative cautelari sui beni interessati

• Vincola tutti i creditori anteriori

 

Cause di revoca
Il piano può essere revocato se:

• il debitore ha fornito documentazione falsa

• ha occultato beni o redditi

• ha compiuto atti in frode ai creditori

• non rispetta gli obblighi assunti

 

Esdebitazione
Al termine dell'esecuzione del piano:
➡️ il debitore viene liberato dai debiti residui non soddisfatti, salvo quelli esclusi dalla legge (ad esempio alcuni obblighi alimentari o risarcitori)

​